¿QUÉ SON LAS ANUALIDADES? (ANNUITY)

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UNA ANUALIDAD ES UN PRODUCTO DE SEGURO PENSADO PARA BRINDAR INGRESOS GARANTIZADOS DE POR VIDA A LOS CONSUMIDORES

Más específicamente, un contrato de anualidad es un acuerdo escrito y legalmente vinculante entre usted y la compañía de seguros que emite el contrato.

Este contrato transfiere su riesgo de longevidad es decir, el riesgo de que usted siga vivo cuando sus ahorros se hayan agotado a la compañía de seguros.

A cambio, usted paga las primas estipuladas en el contrato.

Una anualidad es un producto de seguros que proporciona un flujo de ingresos fijos aplazados a las personas que buscan la seguridad de unos ingresos garantizados de por vida.

Aunque las anualidades generan ingresos y algunas anualidades ofrecen potencial de crecimiento no son adecuadas para estrategias de inversión a corto plazo.

Estos productos atraen a personas cuyos objetivos incluyen seguridad financiera a largo plazo, ingresos en su jubilación, diversificación y preservación de la base.

• Una anualidad es un contrato personalizable emitido por una compañía de seguros que convierte las primas de un inversor en un flujo fijo de ingresos garantizados.
• Los pagos futuros de las anualidades están determinados por el tipo de anualidad que usted adquiere.
• Los principales beneficios de adquirir una anualidad incluyen la protección del capital, el potencial de ingresos garantizados de por vida y la opción de dejar dinero a sus beneficiarios. Algunas anualidades también pueden optimizarse para ayudar a pagar la atención a largo plazo.

¿Cómo funcionan las anualidades?

Las anualidades convierten un pago único en un flujo de ingresos que usted percibirá hasta el día de su muerte. Muchos jubilados necesitan más que ahorros de inversión y del Seguro Social para satisfacer sus necesidades diarias.

Las anualidades están pensadas para proporcionar estos ingresos mediante un proceso de acumulación y anualización o, en el caso de anualidades inmediatas, pagos de por vida garantizados por la compañía de seguros que comienzan al mes de la compra, sin necesidad de una fase de acumulación.

Básicamente, cuando compra una anualidad diferida, usted paga una prima a la compañía de seguros. Esa inversión inicial crecerá con impuestos diferidos durante la fase de acumulación, generalmente entre diez y treinta años, según los términos de su contrato.

Una vez que comience la fase de anualización o distribución cabe reiterar, según los términos de su contrato—, usted comenzará a recibir pagos regulares.

Los contratos de anualidades transfieren todo el riesgo de un mercado en baja a la compañía de seguros. Esto significa que usted, el titular de la anualidad, está protegido contra el riesgo de mercado y de longevidad, es decir, el riesgo de que su vida dure más que su dinero.

Para compensar este riesgo, las compañías de seguros cobran tarifas por la gestión de inversiones, las cláusulas adicionales de contratos y otros servicios administrativos.

Además, la mayoría de los contratos de anualidades incluyen períodos de rescate durante los cuales el titular del contrato no puede retirar dinero de la anualidad sin incurrir en un cargo de rescate.

Además, las compañías de seguros generalmente imponen topes, diferenciales y tasas de participación en las anualidades indexadas, que pueden reducir el rendimiento.

Explicación sobre anualidades

• Período de revisión La mayoría de los estados exigen que las compañías de seguros incluyan un período de revisión gratuita que le permita al comprador cancelar el contrato sin incurrir en un cargo de rescate.
• Cláusulas adicionales Las cláusulas adicionales son agregados que permiten la personalización de los contratos básicos de anualidades. Es importante que comprenda las cláusulas adicionales que seleccione y conozca sus costos adicionales.
• Beneficiarios Puede agregar un anexo de beneficio por muerte a su contrato para garantizar que el beneficiario reciba una parte del valor del contrato.
• Tarifas y comisiones Las tarifas y comisiones de las anualidades varían según el tipo de anualidad. Las anualidades fijas generalmente tienen las tarifas más bajas.
• Impuestos Una de las características más atractivas de las anualidades es el trato fiscal favorable por parte del IRS. Si compró la anualidad con dinero sobre el que usted ya pagó impuestos, solo las ganancias se verán gravadas cuando retire el dinero.

Efectivo ahora o luego

Hay dos configuraciones básicas de anualidades: inmediata o diferida.

La opción que seleccione dependerá de sus objetivos financieros. Si desea comenzar a recibir pagos de anualidades de inmediato, elegirá una anualidad inmediata.

Razones para comprar una anualidad

Mediante la compra de anualidades, se pretende obtener ingresos a largo plazo. Aunque la mayoría de las veces se consideran soluciones financieras para las personas mayores próximas a jubilarse, las anualidades pueden beneficiar a inversores de cualquier edad con una variedad de objetivos financieros.

Importantes razones para comprar una anualidad incluyen:

• Seguridad a largo plazo
• Crecimiento con impuestos diferidos
• Protección del capital
• Distribución patrimonial sin sucesiones
• Ajustes por inflación
• Beneficios por muerte para herederos

Las anualidades de ingresos suelen ser adecuadas para personas que se jubilarán en menos de un año y desean tener la seguridad de sus ingresos garantizados. Recuerde, las anualidades inmediatas de prima única (SPIA, según sus siglas en inglés) comienzan a pagarse dentro de un año, a partir de la fecha de compra. Esto significa que no hay período de acumulación como ocurre con las anualidades diferidas.

Por esta razón, las SPIA también son beneficiosas para los jóvenes que han heredado una gran suma de dinero y desean proteger el dinero inesperadamente obtenido de una mala gestión financiera.

Por el contrario, las anualidades diferidas no se suelen recomendar a personas con necesidades financieras a corto plazo o personas más jóvenes con estrategias de inversión más agresivas.

Beneficios de las anualidades

Uno de los beneficios clave de una anualidad es que le permite al inversionista ahorrar dinero sin pagar impuestos sobre los intereses sino hasta una fecha posterior. Las anualidades no tienen límites de contribución, a diferencia de las cuentas 401(k) y las cuentas de jubilación individual (IRA, según sus siglas en inglés).

Otro beneficio importante de las anualidades es la creación de un flujo de ingresos predecible para financiar jubilación. Con una anualidad, no tiene que preocuparse porque sus ahorros no duren toda su vida. Esta es una gran ventaja para los años posteriores a la jubilación.

Las razones para invertir en una anualidad deben coincidir con su estilo de vida y situación financiera particulares.

Tipos de anualidades

Los principales tipos de anualidades son anualidades fijas, indexadas fijas y variables. Las clasificaciones inmediatas y diferidas indican cuándo comenzarán los pagos de anualidades. Es importante considerar sus objetivos de ingresos, tolerancia al riesgo y opciones de pago al decidir qué tipo de anualidad es la adecuada para usted.

Fijo, variable e indexado fijo son los principales tipos de anualidades. Saber con qué nivel de riesgo se siente cómodo lo ayudará a guiarlo a través de sus opciones de anualidad.

El riesgo de tasa de interés es un factor que determina el cálculo de sus pagos. El bajo riesgo produce montos de pago predecibles. Un mayor riesgo podría aumentar sus expectativas.

Anualidades fija

Esta es la opción con el menor riesgo y la mayor previsibilidad. Las anualidades fijas vienen con una tasa de interés fija garantizada que no varía más allá de los términos del contrato. Mientras que otras inversiones pueden dispararse o hundirse, la anualidad fija es estable.

A veces, sin embargo, la tasa de interés se restablecerá después de una cantidad predeterminada de años. Anualidad indexadaAnualidad variable

Una anualidad variable conlleva más riesgos y recompensas potencialmente más altas.

La tasa de interés de las anualidades variables está vinculada a una cartera de inversiones. Los pagos de anualidades variables pueden aumentar si la cartera funciona bien, pero también pueden disminuir si las inversiones pierden dinero.

Anualidad indexada

Las anualidades indexadas, también conocidas como anualidades indexadas a acciones y productos de seguros indexados fijos, tienen características de anualidades fijas y variables. Es una forma de equilibrar los riesgos y las recompensas, que conlleva riesgos más bajos que las anualidades variables y un mayor potencial de ingresos que las anualidades fijas. Entonces, la tasa de interés no caerá por debajo de una cantidad predeterminada.

Pero la tasa también está vinculada a un índice específico, como un índice del mercado de valores, y puede aumentar más que una anualidad fija.

La compensación es que este tipo de anualidad también tiene costos y tarifas más altos que los de una anualidad fija. Y los métodos para calcular el interés son complejos.

Anualidad inmediata

Con una anualidad inmediata, también conocida como anualidad de ingresos, el titular de la anualidad comienza a recibir pagos dentro de un año después de comprarla. Un ejemplo de esto podría ser si alguien gana una lotería o recibe una gran herencia.

La persona puede decidir usar parte del dinero para comprar una anualidad para proteger parte de la ganancia inesperada contra la tentación de gastar.

Anualidad diferida

Con una anualidad diferida, el inversionista recibe pagos que comienzan en el futuro. Normalmente, esto sucede cuando el inversor se jubila. Mientras tanto, la inversión crece con impuestos diferidos.

Durante cuánto tiempo se pagan las anualidades

Generalmente, las anualidades protegen contra el riesgo de longevidad. Las anualidades pueden proporcionar ingresos garantizados de por vida, por lo que los ahorros de jubilación del titular del contrato no durarán más que su vida.

Anualidades vitalicias

Se trata de anualidades que garantizan un flujo de ingresos durante toda la vida del titular de la anualidad. En algunos casos, las anualidades vitalicias permiten que un beneficiario reciba pagos después de la muerte del beneficiario. Con estas anualidades, el monto del pago se establecerá en función de la salud y la edad del titular de la anualidad.

Cuanto más tiempo se espere que viva la persona, es probable que los pagos individuales sean más bajos.

Esto se debe a que es probable que los pagos continúen por más tiempo para las personas más jóvenes y saludables.

Anualidades de período fijo

Un ejemplo de anualidad de período fijo, también conocida como anualidad de plazo determinado, es un premio de lotería. En muchos casos, los ganadores de la lotería pueden optar por recibir su ganancia inesperada como una anualidad. Esos pagos se distribuyen durante un período fijo, generalmente de 20 a 30 años. Con estas anualidades, la edad y la salud del titular de la anualidad no afectan el monto de los pagos.

Otras opciones de anualidades

Existen numerosas formas de diseñar contratos de anualidades que incluyan disposiciones para el titular y de la anualidad y sus beneficiarios. Por ejemplo, hay anualidades calificadas y no calificadas. Esto se refiere a si las anualidades se mantienen en cuentas de jubilación calificadas y están cubiertas por las mismas leyes con respecto a los requisitos.

• Las anualidades de por vida pagan la duración de la vida del beneficiario y no más. Sin embargo, puede elegir disposiciones que proporcionen a su cónyuge o incluso un reembolso.
• Las anualidades con un período determinado pagan una cierta cantidad de años incluso si el beneficiario fallece antes del final del período.
• Las anualidades conjuntas y de sobreviviente proporcionan pagos durante la vida del beneficiario y del beneficiario.

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Pero si desea que sus pagos comiencen en algún momento en el futuro, comprará una anualidad diferida y especificará la fecha de inicio en su contrato.

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