¿QUÉ SON LAS ANUALIDADES? (ANNUITY)

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GUÍA DE LIQUIDACIÓN DE VIDA: CÓMO VENDER SU PÓLIZA DE SEGURO DE VIDA Liquidación Vitalicia Consulta Gratuita Sin Obligación de Vender. Conociendo el valor de su póliza ¿QUÉ ES UN ACUERDO DE VIDA?

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En términos de definición, un acuerdo de vida es la transacción financiera de una póliza de seguro de vida existente a un comprador de acuerdos de vida con licencia por más que su valor de rescate en efectivo, pero menos que su beneficio por fallecimiento.

El titular de la póliza transfiere la propiedad y los derechos de los beneficiarios a un fondo de inversión institucional.

El asegurado recibe un pago global en efectivo que a menudo puede ser de 4 a 6 veces mayor que el valor de rescate en efectivo a cambio de transferir la propiedad.

El dinero pertenece enteramente al vendedor de la póliza y puede gastarlo a su discreción. Los acuerdos de vida también pueden adoptar la forma de un beneficio por fallecimiento pagado.

Historial de asentamientos vitalicios

En 1911, el seguro de vida se consideraba propiedad personal según la decisión de la Corte Suprema de los Estados Unidos en Grigsby v. Russell, sentando las bases para las opciones de acuerdos de vida.

El tribunal declaró que usted tiene el derecho legal de vender su póliza de seguro de vida, tal como lo haría con su casa o su automóvil.

A finales de la década de 1980, las opciones de seguro de vida se veían principalmente en forma de viáticos, que implican la venta de una póliza por parte de una persona que enfrenta una enfermedad terminal. En ese momento, la mayoría de las personas que vendieron sus pólizas enfrentaban cáncer o VIH/SIDA.

Desde entonces, el espacio de los asentamientos humanos ha evolucionado hasta convertirse en una industria establecida y bien regulada con requisitos de licencia por estado.

¿Puedo vender mi póliza de seguro de vida?

Sí, puede vender su póliza de seguro de vida a través de un acuerdo de vida; su póliza de seguro de vida es su propiedad, lo que le da derecho a venderla si así lo decide.

El pago promedio de la venta de un seguro de vida es de 4 a 6 veces el valor de rescate en efectivo de la póliza.

Para comenzar a querer vender su póliza de seguro de vida, primero deberá ver si cumple con algunos factores mínimos de calificación, como:

Tener una póliza con un beneficio por fallecimiento de $100 000 o más; cualquier cantidad inferior a esa cantidad generalmente no califica, a menos que existan problemas de salud considerables.

Las pólizas de seguro de vida generalmente califican si tiene más de 70 años

Un deterioro de la salud desde el momento en que se emitió la póliza puede ayudar a mejorar sus posibilidades de calificar, pero no es necesario

Debido a que cada caso de acuerdo de vida es distintivo, estos factores solo deben verse como pautas generales. Cada caso es único.

Si el asegurado tiene una enfermedad terminal, consulte los viáticos como una opción para vender su seguro de vida.

¿Por qué la gente vende su seguro de vida a cambio de un acuerdo de vida?

Con el aumento de la atención médica, los cuidados a largo plazo y los costos de vida, los jubilados a menudo se encuentran en una situación en la que necesitan más dinero. Estas son algunas de las razones más comunes por las que puede considerar vender su póliza de seguro de vida:

Ya no puede permitirse el pago de primas

Dependiendo de los términos de su póliza, los cambios en el mercado de seguros o el mal desempeño de la póliza podrían aumentar el precio de las primas que paga. O es posible que haya experimentado un problema financiero inesperado, como mayores gastos médicos, problemas legales, costos de vida asistida o problemas fiscales. Con un acuerdo de vida, puede eliminar todos los pagos de primas futuros.

Se necesitan fondos para pagar la atención médica o algún otro gasto

Ante cambios o dificultades económicas, vender su póliza para recuperar el capital que ha acumulado a lo largo de los años es una opción viable para financiar un gasto importante. Algunos ejemplos de estos gastos importantes podrían ser la financiación de viviendas asistidas, tratamientos contra el cáncer o costos médicos o primas de otra póliza existente. Buscar un acuerdo de vida puede liberar algo de dinero para garantizar que se cubran estos gastos.

Quiere reinvertir el capital que ha creado para aprovechar una mejor oportunidad

Es posible que desee recuperar el dinero que ha pagado a lo largo de los años en su póliza de seguro de vida. Ya sea invertir en un negocio, comprar una casa nueva, pagar una deuda o una obligación tributaria, comprar una anualidad generadora de ingresos o aprovechar otra oportunidad, obtener un acuerdo de vida podría ayudar a lograr estos objetivos. Todas estas son opciones en las que el capital incorporado en su póliza de seguro podría funcionar mejor para usted y sus circunstancias actuales.

Las circunstancias de tu vida han cambiado

Fidelity Investments ha proyectado que una pareja de 65 años que se jubile hoy con buena salud necesitaría 285 000 dólares durante su jubilación solo para cubrir los gastos de atención médica. A medida que avanzamos por las distintas etapas de la vida, muchas personas descubren que simplemente ya no necesitan una póliza de seguro de vida o que simplemente quieren dinero en efectivo ahora. Los cambios de vida, como el divorcio, la jubilación, la ausencia de una carga fiscal sobre el patrimonio o los beneficiarios que ya no requieren los beneficios de la póliza, son razones potenciales para considerar vender una póliza.

Conclusión

Si desea duplicar su dinero en un período de tiempo razonable, deberá asumir cierto riesgo. Simplemente no podrá ganar lo suficiente con productos bancarios seguros para alcanzar ese objetivo. Sobre todo, es importante recordar que no es necesario realizar las operaciones más riesgosas (aquellas que parecen más un juego que una inversión) para construir su fortuna. Tiene opciones de alto rendimiento que pueden limitar (pero no eliminar) su riesgo, como una casa, fondos S&P 500 y una contrapartida 401(k).

Quiere ingresos suplementarios para su jubilación

El costo de una jubilación cómoda varía desde tan solo $858 000 hasta $1,5 millones. La venta de su póliza se puede utilizar de la forma que desee. Por ejemplo, es posible que desee utilizar esos fondos para viajar, comprar una casa nueva u otras formas que mejoren su vida de jubilación.

Terminología de acuerdos vitalicios

Las anualidades son una buena inversión para las personas que desean un flujo de ingresos confiable durante la jubilación. Las anualidades son productos de seguros, no una inversión de capital con alto crecimiento. Esto hace que las anualidades sean un buen equilibrio para la cartera financiera de alguien cercano o jubilado.

Un ingreso garantizado de por vida

Una anualidad puede ser una buena opción si estás cerca de jubilarte y buscas una manera de garantizar ingresos durante la jubilación. Las anualidades pueden proporcionar un flujo de ingresos que durará el resto de su vida, sin importar cuánto tiempo viva.

Como resultado, esta puede ser una excelente manera de protegerse contra el riesgo de que sus otros ahorros para la jubilación sobrevivan.

Las anualidades pueden ser una buena forma de invertir su dinero si las compra por motivos que se ajusten a sus objetivos económicos. Puede comprar anualidades por motivos que incluyen seguridad, crecimiento a largo plazo o ingresos. Por ejemplo, una anualidad fija podría ser una buena opción de bajo riesgo en lugar de un CD que ofrece tasas de interés bajas. Es posible que obtenga una anualidad variable para el crecimiento a largo plazo con impuestos diferidos. Puede optar por una anualidad que le generará ingresos en el futuro.

En cada uno de estos casos, la aseguradora que emite la anualidad garantizará una parte del resultado. En muchos casos, garantizarán la cantidad de ingresos que podrá obtener de la anualidad en el futuro.

Para ayudarlo a comprender completamente el proceso, hemos definido algunos de los términos relevantes que puede encontrar al obtener un acuerdo de vida:

• Beneficiario

  La persona designada para recibir el beneficio por fallecimiento de una póliza de seguro de vida al fallecer el asegurado.

• Valor de rescate en efectivo

  También conocido como valor en efectivo, es la cantidad que recibe el propietario de la póliza si entrega la póliza de seguro de vida a la compañía de seguros antes de fallecer. se paga el beneficio.

• Seguro de vida a término convertible

  Un tipo de seguro de vida a término que se puede convertir en seguro de vida permanente dentro de un período de tiempo específico

• Beneficio por fallecimiento

  La cantidad de dinero que los beneficiarios de la póliza reciben de la póliza tras la muerte del asegurado.

• Valor nominal

  Este es otro nombre para el beneficio por fallecimiento, la cantidad de dinero que los beneficiarios de la póliza reciben de la póliza tras la muerte del asegurado.

• Ilustración

  Proyecciones sobre las primas futuras que se deben pagar en una póliza de seguro de vida durante la vida del asegurado, o para una póliza de vida a término, durante la vigencia de la póliza. término. Las ilustraciones son proporcionadas por la compañía de seguros.

• Vigente

  Una póliza se considera vigente cuando la prima ha sido pagada y está al día.

• Caducidad

  Una póliza se considera caducada cuando se incumplen los pagos de las primas durante un período de tiempo, incluso después de que se hayan enviado avisos al propietario de la póliza y el período para realizar pagos atrasados ha pasado. Cuando una póliza caduca, ya no pagará un beneficio por fallecimiento a los beneficiarios.

• Seguro de vida a término (TL)

  Un tipo de seguro de vida temporal que brinda cobertura por un período de tiempo predefinido (el plazo de la póliza). Las primas pueden permanecer niveladas o aumentar anualmente.

• Seguro de vida universal (UL)

  Un tipo de seguro de vida permanente que incluye un componente de ahorro que acumula valor en efectivo. Si bien las pólizas de vida universales generalmente tienen primas proyectadas más bajas que las pólizas de vida entera, el costo anual del seguro (COI) no es fijo y aumenta con el tiempo.

• Seguro de vida total (WL)

  Un tipo de seguro de vida permanente que incluye un componente de ahorro que acumula valor en efectivo. Las primas de las pólizas de vida entera son fijas y garantizadas. Una vez emitida, se garantiza que una póliza de vida entera permanecerá vigente durante toda la vida del asegurado (siempre que los pagos de las primas se realicen a tiempo) o hasta que la póliza venza.

Acuerdos de vida vs. Asentamientos Viáticos

Una pregunta común que la gente hace tiene que ver con la principal diferencia entre acuerdos de vida y acuerdos de viático. Un acuerdo viático es un tipo de acuerdo de seguro diseñado para asegurados con enfermedades crónicas o terminales. Es fundamentalmente igual que otras opciones en esencia. La diferencia significativa es que el asegurado suele padecer una enfermedad y tiene una esperanza de vida inferior a 2 años. Aquí lo tenemos desglosado:

Acuerdo vitalicio

• El asegurado suele ser una persona mayor de 70 años.

• Los ingresos suelen rondar entre el 10% y el 80% del beneficio por fallecimiento, dependiendo de la esperanza de vida.

• Los fondos generalmente están sujetos a impuestos a menos que cumplan con las pautas del IRS<

  Acuerdo Viático

• El asegurado tiene una enfermedad terminal/crónica.

• Los ingresos generalmente varían del 50% al 80% del beneficio por fallecimiento.

• El IRS permite recibir fondos como una ganancia libre de impuestos si el asegurado cumple con criterios específicos establecidos por un profesional médico.

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