33125, 33126, 33127, 33128, 33129, 33130, 33131, 33132, 33133, 33134, 33135, 33136, 33137, 33138, 33140, 33141, 33142, 33143, 33144, 33122, 33114, 33109, 33122, 33125, 33126, 33127, 33128, 33129, 33130, 33131, 33132, 33133, 33134, 33135, 33136, 33137, 33138, 33140, 33141, 33142, 33143, 33144, 33145, 33146, 33147, 33149, 33150, 33154, 33155, 33156, 33157, 33158, 33160, 33161, 33162, 33165, 33125, 33126, 33127, 33128, 33129, 33130, 33131, 33132, 33133, 33134, 33135, 33136, 33137, 33138, 33140, 33141, 33142, 33143, 33144, 33145, 33146, 33147, 33149, 33150, 33151, 33155, 33156, 33157, 33158, 33165, 33166, 33167, 33168, 33169, 33170, 33172, 33173, 33174, 33175, 33176, 33177, 33178, 33179, 33180, 33181, 33182, 33183, 33184, 33185, 33186, 33187, 33160, 33161, 33162, 33163, 33189, 33190, 33193, 33194, 33196, , 33122, 33126, 33166, 33172, 33178, 33182, 33222, 33156, 33158, 33173, 33176, 33183, 33186, 33193, 33196, 33283, 33296, 33133, 33134, 33143, 33144, 33145, 33146, 33156, 33158, 33206, 33160, 33180, 33280, aventura, bird road, biscayne blvd., boca raton, boynton beach, coral gables, coconut grove (us 27), coral springs, cutler ridge, miami-dade county, bal harbour village, bay harbor islands, biscayne park, coral gables, cutler bay, cutler ridge (old cutler), doral, el portal, florida city, golden beach, hialeah, hialeah gardens, homestead, indian creek village, islandia, key biscayne village, medley, miami city, miami beach, miami gardens, miami shores village, miami springs, north bay village, north miami, north miami beach, opa-locka, palmetto bay village, pinecrest, south miami, sunny isles beach, surfside, sweetwater, virginia gardens, west miami, palm beach county, west palm beach, boca raton, boynton beach, delray beach, greenacres, jupiter, lake worth, palm beach gardens, royal palm beach, wellington, broward county, coconut creek, cooper city, coral springs, dania beach, davie, deerfield beach, fort lauderdale, hallandale beach, hillsboro beach, hollywood beach,florida, lauderhill, lauderdale lakes, lauderdale by the sea, lazy lake, lighthouse point, margate, miramar, north lauderdale, oakland park, parkland, pembroke pines, plantation, pompano beach, sea ranch lakes, southwest ranches, sunrise, tamarac, west park, weston, wilton manors, collier county, everglades city, marco island, naples, monroe county, islamorada, key colony beach, key west, layton, marathon, hollywood fl, hallandale, key largo,
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¿Qué es un seguro de vivienda o propiedad?
Estas buscando comprar un seguro hogar en Estados Unidos encuentra aquí tu guía sobre los 8 tipos diferentes de seguro de hogar en USA.
Cuando se imagina el tipo de propiedad que necesita un seguro de hogar, puede venir a la mente una vivienda unifamiliar en los suburbios, pero en realidad hay ocho tipos de pólizas o formularios para diferentes tipos de propiedad y necesidades de cobertura.
La mayoría de las personas sencillamente no pueden reconstruir su casa y reponer todo su contenido si ocurre una catástrofe. Una póliza de seguro de vivienda puede proteger tu propiedad, algunas de tus pertenencias y a usted.
Tu casa es un lugar para relajarte. Por eso, cuando llegas a casa y bajas la guardia, entramos en escena. Te protegemos cuando y donde lo necesitas. Nos enorgullecemos de ofrecer pólizas de seguro para el hogar en las que puedes confiar. Solicita una cotización de seguro de propietario en línea para comenzar a proteger tu casa, tus pertenencias y tu tranquilidad.
A nivel nacional, más de la mitad de las viviendas estadounidenses no tienen un seguro adecuado.
Procura que tu vivienda esté asegurada al menos por el 100% de su costo estimado de reposición.
Con la cobertura de seguro de vivienda adecuada, estarás tranquilo sabiendo que, en caso de que ocurra una catástrofe, tu propiedad está protegida.
Independientemente del tipo de vivienda que tengas, el seguro de propiedad personal es tu responsabilidad. Si vives en un condominio, recuerda que la asociación de propietarios o la cooperativa no pagará los daños que se produzcan dentro de tu unidad, incluso si son producto de un incidente que escapa a tu control, como la rotura de una cañería o un incendio de tipo eléctrico.
Cuidar tu casa y a tus seres queridos es fundamental. Por eso ofrecemos un seguro de vivienda en el que puedes confiar. Desde cobertura para tu vivienda hasta protección de tus bienes personales, ofrecemos pólizas de seguro de vivienda a la medida de tus necesidades y presupuesto. Las pólizas para propietarios de vivienda cubren lo siguiente:
- Vivienda: cobertura que protege la estructura de la casa (techo, paredes, alfombrados, etc.)
- Otras estructuras: cobertura para cobertizos, garajes separados y otras estructuras que no están conectadas a la vivienda principal
- Propiedad personal: cobertura para objetos personales (ropa, muebles, electrodomésticos, computadoras, etc.) dentro y fuera del predio
- Pérdida de uso: cobertura para cuando el asegurado tiene que irse de la casa mientras se hacen reparaciones como consecuencia de un daño ocasionado por una pérdida cubierta
El seguro de vivienda también es un medio de protección financiera. Si alguien te demanda por sufrir una lesión en tu propiedad, los límites adecuados de seguro de vivienda permiten garantizar que no debas pagar sus gastos legales de tu bolsillo.
También ofrecemos pólizas de seguro para propietarios de segundas casas y de casas de vacaciones. De esta forma, tú, tu familia y tus invitados están protegidos vayan donde vayan.
Seguro de vivienda y solvencia financiera
Si tienes una casa y una hipoteca, tu entidad prestamista (el banco que invirtió en tu préstamo) probablemente te exija que asegures tu casa. Solemos asociarnos con los bancos para que nuestros miembros puedan combinar los pagos de su seguro con los de su factura mensual de la hipoteca. Esto se llama custodia. Con gusto tu agente puede repasar los detalles contigo.
¿Seguro de Vivienda insuficiente:?
Una casa es la inversión más grande que la mayoría de las personas hace en su vida. Dos de cada tres hogares en los EE. UU. tienen seguro insuficiente. La cantidad promedio de seguros insuficientes es de un 22%, aunque algunos hogares tienen un 60% o más. Esto significa que millones de propietarios de viviendas en los EE. UU. tienen riesgo de pérdidas económicas importantes si un desastre afectara su hogar.
Los propietarios de viviendas que están en estas situaciones desafortunadas deben afrontar decenas de miles de dólares en gastos inesperados para reconstruir sus casas.
Muchos de estos propietarios de viviendas no pueden, por razones económicas, volver a construir una casa como la que tenían antes de su pérdida.
¿Qué cubre el seguro de vivienda?
Ofrecemos una variedad de pólizas de seguro de vivienda con cobertura en caso de robo, reflujo de aguas servidas, lesiones personales y otros tipos de pérdidas. No solo cubrimos tu vivienda, sino que también a ti, a tu familia y a tus pertenencias.
Coberturas básicas de seguro de vivienda
A continuación, le presentamos un resumen de los diferentes tipos de pólizas de seguro de hogar:
- HO-1 - El tipo de póliza más básico y limitado para las viviendas unifamiliares, los HO-1 son casi inexistentes hoy en día
- HO-2 - Una póliza más utilizada y una ligera mejora de la HO-1
- HO-3 - El tipo más común de póliza de seguro de hogar con una cobertura más amplia que la HO-2
- HO-4 - Un tipo de póliza específica para inquilinos
- HO-5 - La forma más completa de seguro de hogar y el segundo tipo de póliza más común para viviendas unifamiliares
- HO-6 - Un tipo de cobertura diseñada para propietarios de condominios
- HO-7 - El tipo de póliza que se obtiene si se posee una casa móvil o manufacturada
- HO-8 - Un tipo especial de seguro de hogar para las viviendas que no cumplen con las normas de la aseguradora para otros tipos de pólizas
Son los principales en la lista de los mejores seguros para casa en Estados Unidos.
HO-1 - Formulario básico
El seguro de hogar básico es el más limitado en términos de cobertura. Su casa y sus objetos personales están cubiertos por su valor real en efectivo
y sólo protege su casa y sus pertenencias personales contra 10 riesgos específicos, es decir, estas causas concretas de daños o pérdidas:
- Incendio o rayo
- Tormenta de viento o granizo
- Explosión
- Disturbios o conmoción civil
- Avión
- Vehículos
- Humo
- Vandalismo
- Robo
- Caída de objetos
En 2022, las HO-1 solo constituían el 1,46% de las pólizas de viviendas unifamiliares de todo el país, según los últimos datos de la Asociación Nacional de Comisarios de Seguros NAIC.
En general, las compañías de seguros ya no ofrecen formularios de póliza básicos.
HO-2 - Formulario amplio
Las pólizas de forma amplia son más comunes que las HO-1 y suponen una mejora respecto a la póliza de forma básica.
Las HO-2 cubren la vivienda a su coste de reposición y los bienes personales a su valor real en efectivo.
También protegen su casa y sus bienes personales contra seis riesgos adicionales, entre ellos:
- Peso de hielo, nieve o aguanieve
- Descarga o desbordamiento accidental de agua o corriente
- Rotura, agrietamiento, incendio o abultamiento repentinos y accidentales de un aparato empotrado, como un calentador de agua o un sistema de aire acondicionado o calefacción centralizado
- Congelación
- Daño repentino y accidental de una corriente eléctrica generada artificialmente
- Erupción volcánica
En 2022, las HO-2 constituían el 5,37% de las pólizas de viviendas unifamiliares de todo el país, según la NAIC.
HO-3 - Formulario especial
Una póliza HO-3 o de forma especial es el tipo más común de póliza de seguro de hogar en el mercado, representando la gran mayoría de las pólizas de casas unifamiliares.
Las pólizas HO-3 ofrecen cobertura "a todo riesgo" para la vivienda y cobertura contra los riesgos mencionados para los bienes personales.
La cobertura a todo riesgo, o de riesgos abiertos, protege contra todo exceptolas causas de pérdida específicamente indicadas en su póliza. Los riesgos más comunes que se excluyen son:
- Ordenanza o ley
- Movimiento de tierras
- Daños causados por el agua debido a inundaciones, obstrucciones del alcantarillado o agua que se filtra desde el suelo
- Fallo en el suministro eléctrico
- Negligencia
- Guerra
- Peligro nuclear
- Pérdida intencionada
- Acción gubernamental
- Robo en una vivienda en construcción
- Vandalismo o daño malintencionado (si está desocupada más de 60 días)
- Moho, hongos o podredumbre húmeda (excepto si es consecuencia de un vertido o desbordamiento accidental de agua)
- Desgaste
- Avería mecánica
- Niebla tóxica, óxido u otro tipo de corrosión
- Humo procedente de operaciones industriales y de fumigación agrícola
- Vertido, dispersión, filtración de contaminantes
- Asentamiento, contracción, abultamiento o expansión de partes de la estructura como sus cimientos o paredes
- Pájaros, alimañas, roedores, insectos
- Animales propiedad del asegurado
Por defecto, las pólizas HO-3 cubren su casa a su coste de reposición y los bienes personales a su valor real en efectivo.
La mayoría de las compañías de seguros le permitirán añadir un endoso de coste de reposición
a su cobertura de bienes personales por una pequeña prima adicional. Algunas compañías pueden incluso incluir la protección de los bienes personales por el coste de reposición en su póliza base.
En 2022, las HO-3 constituían el 79,12% de las pólizas de viviendas unifamiliares de todo el país, según la NAIC.
HO-4 - Contenido Formulario amplio
Más conocido como seguro para inquilinos, las pólizas HO-4 se crean específicamente para quienes alquilan casas, apartamentos o condominios.
El seguro para inquilinos cubre sus bienes personales tanto dentro de la propiedad alquilada como en cualquier parte del mundo.
También cubre su responsabilidad civil y sus gastos de manutención adicionales si su apartamento sufre daños y tiene que vivir temporalmente en otro lugar.
El seguro para inquilinos cubre los mismos 16 riesgos mencionados en las pólizas de forma amplia y especial. Sus bienes personales suelen estar cubiertos a su coste de reposición.
En 2022, las pólizas HO-4 constituían el 73,41% de las pólizas para inquilinos de condominios o cooperativas, según la NAIC.
HO-5 - Formulario completo
El seguro de hogar a todo riesgo es justo lo que parece, la mejor y más sólida forma de protección de una vivienda unifamiliar.
Las pólizas HO-5 son muy similares a las HO-3, pero hay algunas diferencias notables:
- Con las pólizas HO-5, la vivienda y los bienes personales están asegurados por defecto al coste de reposición. En la mayoría de las pólizas HO-3, es necesario añadir la protección del coste de reposición para los bienes personales
- Las pólizas HO-5 ofrecen cobertura a todo riesgo tanto para la vivienda como para los bienes personales. Las pólizas HO-3 contienen una cobertura de todo riesgo para la vivienda, pero una cobertura para los bienes personales contra riesgos específicos.
- Las pólizas HO-5 también incluyen límites de cobertura más altos para tipos de bienes caros con límites de cobertura normalmente estrictos, como joyas, pieles finas y ciertos aparatos electrónicos
Las pólizas HO-5 suelen ser para propiedades de alto valor en zonas de alto riesgo que necesitan cobertura adicional.
Si obtienes la cobertura a través de una compañía como Chubb y AIG, es probable que obtengas la cobertura HO-5.
En 2022, las pólizas HO-5 constituían el 13,59% de las pólizas de vivienda unifamiliar, lo que la convierte en el segundo tipo de cobertura más común del mercado.
HO-6 - Formulario para propietarios de unidades
También conocido como seguro de condominio, una póliza HO-6 es para las personas que viven en un condominio o cooperativa.
La cantidad de cobertura que necesitará en su póliza de condominio puede variar realmente depende de lo que cubre el seguro HOA de su asociación de condominio.
El seguro de la HOA, o la póliza principal, suele cubrir la estructura del edificio del condominio, las zonas comunes del edificio y la estructura de tu unidad antes de que te mudaras, pero no suele cubrir las mejoras o renovaciones que hayas hecho mientras vivías allí.
Es probable que necesites una cobertura de vivienda suficiente en tu póliza de condominio para cubrir el coste de cualquier mejora del condominio.
Tu póliza de condominio también incluye la cobertura de bienes personales, pérdida de uso, responsabilidad personal, pagos médicos y evaluación de pérdidas.
A partir de 2022, las pólizas HO-6 constituyeron el 26,59% de las pólizas de condominios o cooperativas, según la NAIC.
HO-7 - Formulario para casas móviles
El seguro de casa móvil es prácticamente una póliza HO-3, pero está diseñada específicamente para casas móviles, que no pueden estar cubiertas por una póliza normal de casa unifamiliar.
El tipo de casas móviles cubiertas por las pólizas HO-7 incluyen, pero no se limitan a:
- Remolques, remolques de viaje, remolques de quinta rueda
- Casas prefabricadas de ancho simple y casas móviles de ancho simple
- Casas prefabricadas de doble ancho y casas móviles de doble ancho
- Casas seccionales
- Casas modulares
- Casas modelo de parque y vehículos recreativos
Son aspectos muy importantes que tienes que tomar en cuenta de los tipos de seguros de hogar en Estados Unidos.
HO-8 - Formulario de cobertura modificada
El seguro de hogar HO-8 está diseñado para casas que no cumplen con los estándares de las aseguradoras requeridos para la mayoría de los tipos de seguro de hogar.
Por ejemplo, es posible que sólo pueda optar a un HO-8 si vive en una vivienda antigua con alto riesgo de siniestro debido a un cableado de aluminio, una fontanería anticuada o un tejado que se está cayendo a pedazos.
Es probable que tenga que cambiar el cableado de aluminio por uno de cobre, instalar nuevas tuberías y sustituir el tejado para poder optar a una póliza HO-3.
Al igual que las pólizas de forma básica HO-1, las HO-8 son pólizas contra riesgos específicos que sólo proporcionan cobertura para 10 riesgos y el reembolso se determina por el valor real de la vivienda en lugar del coste de reposición.
Las pólizas HO-8 son valiosas porque su casa puede estar cubierta sin actualizaciones completas o una inspección de cuatro puntos, por lo que si usted tiene la intención de mantener la casa exactamente como era cuando se construyó por primera vez cinco generaciones antes, esta póliza puede ser para usted.
En 2022, las pólizas HO-8 representaban solo el 0,46% de las pólizas de viviendas unifamiliares, según la NAIC.
Cobertura residencial (dwelling, por su nombre en inglés), paga si su casa resulta dañada o destruida por una pérdida que la póliza cubre.
Cobertura para artículos de propiedad personal (personal property coverage, por su nombre en inglés), paga si sus muebles, ropa y otras cosas que usted posee son robadas, dañadas o destruidas.
Cobertura para otras estructuras (other structures coverage, por su nombre en inglés), paga para reparar estructuras en su propiedad que están despegadas de su casa. Esto incluye cocheras separadas, cuartos de almacenamiento y cercas.
Cobertura de pérdida de uso (loss of use coverage, por su nombre en inglés) paga sus gastos adicionales de la vida diaria en caso de que usted tenga que mudarse mientras su casa es reparada. Los gastos adicionales de la vida diaria incluyen la renta, alimentos, y otros costos que usted no tendría si todavía estuviera en su casa.
Cobertura de responsabilidad civil personal (personal liability coverage, por su nombre en inglés) paga las facturas médicas, salarios perdidos y otros costos a las personas que usted es legalmente responsable de haber lesionado. También paga si usted es responsable de dañar la propiedad de otra persona. También paga por los costos del tribunal si usted es demandado debido a un accidente.
Cobertura de pagos médicos (medical payments coverage, por su nombre en inglés) paga las facturas médicas de las personas lesionadas en su propiedad. También paga por algunas lesiones que suceden lejos de su hogar, como por ejemplo si su perro muerde a alguien en el parque.
¿Qué riesgos cubre una póliza de propietario de vivienda?
Su póliza de propietario de vivienda lo protege contra diferentes riesgos o peligros. Los riesgos y peligros son cosas que podrían dañar su casa o propiedad. La siguiente tabla muestra los riesgos comunes que la mayoría de las pólizas cubren y no cubren. Las coberturas varían según la compañía. Lea su póliza o hable con su agente para estar seguro de sus coberturas exactas.
La mayoría de las pólizas cubren daños causados por:
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La mayoría de las pólizas no cubren daños causados por:
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Incendio y rayos
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Inundación
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Fugas repentinas y accidentales de agua o humo
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Una fuga continua de agua; las pólizas tampoco cubren la eliminación de moho, excepto para reparar los daños causados por un riesgo cubierto
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Explosión
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Termitas, insectos, ratas o ratones
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Robo
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Pérdidas que ocurren si su casa está deshabitada por el número de días especificado por su póliza
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Vandalismo, daños intencionales, disturbios y conmoción civil
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Uso y desgaste
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Avión y vehículos
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Terremotos o movimientos de la tierra
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Daños a árboles y arbustos ocasionados por viento o granizo
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Cobertura de costo de reemplazo vs. cobertura de valor actual en efectivo
Las pólizas para propietarios de vivienda proporcionan ya sea cobertura de costo de reemplazo o cobertura de valor actual en efectivo. Para estar completamente protegido, asegúrese de que su póliza tenga cobertura de costo de reemplazo.
- La cobertura de costo de reemplazo (replacement cost, por su nombre en inglés) paga para reparar su casa o reemplazar su propiedad según los costos actuales. Por ejemplo, digamos que usted compró un sofá hace 10 años y pagó $1,000 por él. Si el sofá resulta destruido en un incendio, una póliza de costo de reemplazo le pagará lo suficiente para comprar un sofá nuevo como el anterior, incluso si el costo es mayor que lo que usted pagó originalmente.
- La cobertura de valor actual en efectivo (actual cash value coverage, por su nombre en inglés) paga el costo de reemplazo menos la depreciación. La depreciación es la reducción del valor debido al uso y desgaste o la antigüedad. Por ejemplo, si su sofá de 10 años resulta destruido en un incendio, la póliza de valor actual en efectivo le pagará el valor en el mercado de un sofá de 10 años. No pagará por reemplazarlo con un sofá nuevo como el que usted tenía.
Deducibles y limites en dólares
Si usted tiene una reclamación, debe cumplir con un deducible.
El deducible es la cantidad de una reclamación que debe pagar usted mismo. Por ejemplo, si tiene una reclamación de $1,000 y su póliza tiene un deducible de $300, la compañía de seguros deducirá $300 de la cantidad de su reclamación y le pagará $700. Usted tiene diferentes deducibles para cada tipo de cobertura.
Las pólizas pagan solo hasta sus límites en dólares.
Cada tipo de cobertura tiene un límite en dólares. Asegúrese de tener suficiente cobertura para reemplazar su casa y propiedad si tiene una pérdida total. Si no cuenta con suficiente cobertura, tendrá que pagar la diferencia usted mismo. La mayoría de las compañías requieren que usted asegure su casa por al menos el 80 por ciento de su costo de reemplazo. Algunas compañías requieren que usted asegure su casa por el 100 por ciento de su costo de reemplazo.
La primera página de su póliza es la página de declaraciones. Contiene un resumen de su póliza, incluyendo sus coberturas, límites en dólares y los deducibles.
Cobertura para la propiedad personal
Las pólizas para propietario de vivienda generalmente pagan un porcentaje del límite de cobertura de su vivienda para reparar o reemplazar sus muebles, ropa y otros bienes. Por ejemplo, digamos que usted asegura su casa por $100,000 y su póliza cubre su propiedad al 20 por ciento de esa cantidad. Su propiedad personal estaría asegurada por hasta $20,000.
Las pólizas para propietarios de vivienda limitan lo que pagarán por artículos como joyas y obras de arte. Si tiene joyas costosas, obras de arte u otros artículos, hable con su agente para agregar más cobertura.
Haga un inventario de los artículos que tiene.
Tener un inventario completo de su propiedad lo ayudará a decidir cuánta cobertura necesita y simplificará el proceso al momento de presentar una reclamación.
Actualice su inventario regularmente. Si puede, incluya la fecha de compra de cada artículo, su valor y su número de serie. Esto es especialmente importante para los artículos costosos. Tome fotografías o grabe un video de cada habitación, incluyendo los closets, cuartos de almacenamiento y garaje. Abra los cajones y tome fotografías de lo que hay adentro. Guarde el inventario y los recibos de los artículos costosos en una caja fuerte a prueba de fuego o en otro sitio.
Otras coberturas que podría necesitar
Su póliza para propietario de vivienda podría no protegerlo en contra de algunos riesgos. Usted puede comprar una póliza separada o agregarla a su póliza si necesita más protección.
Seguro contra inundaciones
Las pólizas para propietario de vivienda no cubren los daños causados por inundaciones. Para protegerse de las pérdidas causadas por inundaciones, compre una póliza de seguro contra inundaciones del Programa Nacional de Seguros Contra Inundación (National Flood Insurance Program –NFIP, por su nombre y siglas en inglés). Si su propiedad está situada en una zona con riesgo de inundación, su prestamista requerirá que usted cuente con un seguro contra inundaciones. Para obtener más información y para averiguar si su propiedad está situada en una zona con riesgo de inundación,.
Cobertura adicional de responsabilidad civil
Las pólizas para propietarios de vivienda proporcionan protección de responsabilidad civil, pero la cantidad de la cobertura es limitada. Si usted desea obtener más cobertura de la que proporciona su póliza, puede comprar una póliza sombrilla de responsabilidad civil (umbrella liability policy, por su nombre en inglés) por separado.
Cobertura adicional (endosos)
La mayoría de las compañías ofrecen endosos, o suplementos para la póliza, que le permiten aumentar o agregar cobertura. Los endosos comunes incluyen cobertura para:
- joyería, obras de arte o electrónicos (su póliza proporciona cierta cobertura, pero podría no ser suficiente para cubrir artículos costosos).
- bloqueo de aguas negras o tuberías.
- daños a los cimientos de cemento.
- costos adicionales de construcción o reparación para cumplir con los códigos de construcción locales;
- costos adicionales de construcción si su póliza no paga lo suficiente para reconstruir su hogar.
- eliminación de mohos.
- daños causados por terremotos.
Cobertura para propiedades de alquiler a corto plazo
La mayoría de las pólizas no pagarán por daños o lesiones que se produzcan durante los alquileres a corto plazo. Si alquila su casa para hospedaje a corto plazo, pregunte a su agente de seguros si usted está cubierto. Podría necesitar comprar más cobertura.
Si usted se hospeda en una propiedad de alquiler a corto plazo, la póliza suya de propietario de vivienda o de inquilino podría cubrirlo si daña la propiedad donde se está hospedando. Pregunte a su agente de seguros antes de alquilar la propiedad. Si va a alquilar una propiedad a través de una aplicación o sitio web que ofrece cobertura de seguro, pregunte a su agente si la necesita.
Otros tipos de seguro para las propiedades
- El seguro para inquilinos cubre su ropa, muebles y otros bienes personales si éstos resultan robados o dañados mientras usted vive en una casa o apartamento alquilado. El seguro para inquilinos no pagará para arreglar la casa o el edificio de apartamentos. La póliza del propietario del edificio paga por eso. Usted podría no necesitar un seguro para inquilinos si aún es un dependiente. La póliza de propietario de vivienda de sus padres podría cubrir su propiedad, aun si no vive en casa.
- El seguro para condominios cubre su propiedad y el interior de su unidad. También proporciona protección de responsabilidad civil y paga los gastos adicionales de la vida diaria.
- El seguro para townhouses puede cubrir ya sea el interior y el exterior de su casa, o solamente el interior. La diferencia depende de si la asociación de propietarios tiene una póliza maestra que cubre el exterior. De ser así, usted puede comprar una póliza que cubra solamente el interior. Si la póliza maestra de la asociación no cubre el exterior, usted puede comprar una póliza que cubra tanto el interior como el exterior. El seguro para townhouses también cubre su propiedad personal y proporciona cobertura de responsabilidad civil y gastos adicionales de la vida diaria.
- El seguro para casas móviles cubre la casa móvil, su propiedad personal y los gastos adicionales de la vida diaria. También proporciona cobertura de responsabilidad civil.
- El seguro para propietarios de ranchos y granjas es para hogares que están fuera de los límites de la ciudad en tierras que son utilizadas para la agricultura y ganadería.
Comprenda los precios y las primas de seguro
Las compañías de seguros utilizan un proceso llamado aseguramiento (underwriting, por su nombre en inglés) para decidir si le venderán una póliza y cuánto cobrarle. La cantidad que usted paga por el seguro se llama prima de seguro. Los reglamentos de aseguramiento de cada compañía son diferentes. Esto significa que una compañía podría estar dispuesta a venderle una póliza, incluso si otra compañía no. También significa que diferentes compañías cobran diferentes precios.
La mayoría de las compañías consideran los siguientes factores al momento de decidir su prima de su seguro:
- La antigüedad y condición de su casa. Las compañías no pueden rehusarse a asegurar su casa solamente debido a la antigüedad o el valor de su casa, pero sí pueden cobrarle más.
- El costo de reemplazo de su hogar. Las casas con costos de reemplazo más altos tienen primas de seguro más altas.
- Los materiales de construcción usados en su vivienda. Las primas de seguro son más altas para las casas que están construidas completamente de madera, y son más bajas para las casas que están construidas de ladrillo o piedra.
- El lugar dónde vive. Las primas de seguro son más altas en las áreas donde hay más crimen o donde hay más actividad de tormentas.
- Disponibilidad de protección local contra incendios. Las primas de seguro son más bajas para las casas que están cerca de las estaciones de bomberos.
- Su historial de reclamaciones. Sus primas de seguro serán más altas si usted ha presentado reclamaciones en el pasado.
- Su calificación de crédito. Algunas compañías utilizan su calificación de crédito cuando deciden el precio que le cobrarán. Sus primas de seguro serán más bajas si usted tiene una buena calificación de crédito. Sin embargo, una compañía no puede negarse a venderle una póliza únicamente basándose en su calificación de crédito. Para averiguar qué compañías utilizan la calificación de crédito.
Las compañías de seguros pueden verificar el historial de reclamaciones de usted y de su casa.
La mayoría de las compañías usan el Intercambio Amplio de Pérdidas de Seguros (Comprehensive Loss Underwriting Exchange –CLUE, por su nombre y siglas en inglés) para conocer su historial de reclamaciones. Los reportes de CLUE muestran el historial de reclamaciones de las personas y de las casas, independientemente de quién era el propietario durante los últimos siete años. Una compañía puede cobrarle más o rehusarse a venderle una póliza basándose en la información que se muestra en su reporte de CLUE.
Las compañías pueden reportar la información a CLUE solo si presentó una reclamación. Usted puede disputar la información que esté incorrecta. Puede obtener una copia gratuita de su reporte cada año.
Sus derechos
Una compañía de seguros no puede:
- rechazarlo o cobrarle más debido a su raza, color, religión u origen nacional.
- rechazarlo o cobrarle más debido a su edad, sexo, estado civil, ubicación geográfica, o discapacidad a menos que la compañía pueda demostrar que usted presenta un riesgo más grande de pérdida que otras personas a las que está dispuesta a asegurar.
- rechazarlo, cobrarle más o tratarlo de manera diferente a otras personas en la misma clasificación de precio o riesgo, a menos que la compañía pueda demostrar que usted presenta un riesgo más grande de pérdida que otras personas.
- rechazarlo o cobrarle más debido únicamente a su calificación de crédito.
Ahorre dinero en su seguro
Pregunte a su agente sobre los descuentos.
Los descuentos ayudan a reducir la cantidad de su prima de seguro. Cada compañía decide qué descuentos ofrecer y la cantidad del descuento. Usted podría obtener un descuento si:
- tiene una alarma antirrobo.
- tiene una alarma contra incendios o un sistema de rociador automático.
- tiene un techo resistente a impactos.
- tiene una casa más nueva o en buenas condiciones.
- tiene otras pólizas con la misma compañía de seguros.
- no ha tenido reclamaciones durante tres años consecutivos.
Proteja su hogar y propiedad del crimen.
Una compañía podría cobrarle más o rehusarse a asegurarlo si su hogar es vulnerable al crimen. Para ayudar a que su hogar sea a prueba de robos:
- Instale cerrojos u otros dispositivos de seguridad en las puertas y ventanas.
- Instale una alarma contra robos que alerte a la policía o a una compañía de seguridad.
- Elimine lugares en los que se pueden esconder los ladrones y vándalos. Pode los árboles y arbustos, especialmente alrededor de las ventanas y entradas.
- No estacione los automóviles en la calle. Los automóviles estacionados en la calle son objetos de tentación para los ladrones y vándalos.
- No deje abierta la puerta de su garaje, incluso si usted está en casa. Solamente toma un minuto para que los ladrones tomen cosas de su garaje y salgan sin que usted se de cuenta.
- Encienda las luces exteriores por la noche o ponga luces exteriores con temporizadores.
- Escriba un número de identificación en su propiedad personal para ayudar a identificarla si es robada.
Mantenga su casa y patio en buenas condiciones.
Una persona de la compañía de seguros inspeccionará el exterior de su casa cuando usted solicite el seguro. Las compañías pueden cobrarle más o rehusarse a asegurarle basándose en lo que ven. Tome las siguientes medidas para mejorar la seguridad y apariencia de su casa:
- Reemplace tablas podridas, daños a las telas de alambre en las ventanas u otros daños.
- Repare grietas en pasillos, barandas sueltas, escalones desnivelados y otras cosas que podrían causar un accidente.
- Reemplace el techo si está dañado o desgastado.
- Mantenga su jardín, árboles y arbustos limpios y podados. Retire cualquier rama de los árboles que cuelgue sobre su casa.
- Vuelva a pintar su casa si la pintura está descascarada o desteñida.
Pérdida de su seguro
Si usted lo solicita, la compañía debe explicarle por escrito la razón por la que le rechazó, le canceló o no le renovó su póliza. Usted puede presentar una queja con nosotros si cree que la compañía inapropiadamente negó, canceló o no renovó su póliza.
¿Qué sucede si una compañía cancela mi póliza o no la renueva?
Cancelación significa que usted o la compañía de seguros termina la cobertura antes de la fecha de vencimiento de su póliza. Una compañía debe darle un aviso de 10 días antes de que cancele su póliza. Una compañía puede cancelar su póliza en los primeros 60 días si:
- descubre un riesgo que usted no les informó y que no formaba parte de una reclamación anterior; o
- no acepta una copia de un reporte de inspección requerido antes de que comience la póliza.
Una compañía puede cancelar su póliza en cualquier momento si:
- usted deja de pagar sus primas de seguro.
- usted presenta una reclamación fraudulenta.
- la continuación de la póliza infringe la ley.
- hay un aumento en el riesgo que está dentro de su control, el cual aumentaría el precio de la prima de seguro.
Si usted o la compañía cancelan su póliza, la compañía debe reembolsarle cualquier prima de seguro no ganada dentro del lapso de 15 días, a partir de la fecha de la cancelación. La prima de seguro no ganada es la cantidad que usted pagó por adelantado que no compró una cobertura. Por ejemplo, digamos que su prima de seguro es de $100 al mes, o $1,200 al año. Si usted pagó el año completo por adelantado y cancela su póliza después de un mes, la compañía le debe a usted $1,100 por la prima de seguro no ganada.
No renovación significa que una compañía se niega a renovar su póliza cuando se vence. Una compañía debe informarle a usted por escrito que no renovará su póliza. Debe informarle al menos 30 días antes de que su póliza se venza. Si la compañía no le informa a tiempo, debe renovar la póliza si usted lo solicita.
Una compañía pudiera no renovar su póliza si:
- Su casa está en malas condiciones. En lugar de no renovar la póliza, la compañía podría exigirle que repare los daños antes de renovar su póliza. Las compañías generalmente le dan al menos seis meses para llevar a cabo las reparaciones.
- Usted presenta tres o más reclamaciones no relacionadas con el clima en tres años. Si presenta dos reclamaciones no relacionadas con el clima, la compañía debe informarle que su póliza está en peligro de no ser renovada. Si la compañía no le notifica esto, no puede rehusarse a renovar su póliza debido a una tercera reclamación. Las dos primeras reclamaciones por daños causados por agua relacionados con electrodomésticos no cuentan si usted ha reparado el daño y ha pasado una inspección por parte de un inspector calificado. La compañía puede aumentar sus precios si usted presenta dos o más reclamaciones no relacionadas con el clima.
- Su casa permanece desocupada por 60 días o más. La mayoría de las compañías interrumpen su cobertura si su casa está desocupada por largo tiempo. Sin embargo, por lo general no interrumpen su cobertura de responsabilidad civil. Si usted planea estar fuera de su casa por un tiempo prolongado, hable con su compañía para asegurarse que su cobertura continúe.
Una compañía no puede rehusarse a renovar su póliza si usted presenta una reclamación por algo que su póliza no cubre. Sin embargo, sí puede aumentar sus precios.
¿Qué sucede si no puedo encontrar a una compañía que esté dispuesta a asegurarme?
Las compañías de líneas excedentes o extraterritoriales son compañías con residencia fuera del estado que aseguran los riesgos que las compañías no están dispuestas a asegurar. Aunque estas compañías no tienen licencia , deben cumplir con los estándares del estado para vender seguros aquí. Las compañías de líneas excedentes o extraterritoriales deben tener licencia en su estado o país de origen. Los agentes deben hacer un gran esfuerzo para encontrar una cobertura con una compañía con licencia antes de venderle una póliza de líneas excedentes o extraterritoriales.
Reclamaciones del seguro para propietario de vivienda
Para ayudar a que el proceso de reclamaciones se realice sin problemas, siga los siguientes consejos:
- Haga una lista de la propiedad que resultó dañada. De ser posible, tome fotografías o un video del daño antes de hacer cualquier reparación.
- Solamente haga reparaciones temporales para proteger su casa y sus pertenencias. Por ejemplo, cubra las ventanas rotas o coloque una lona sobre el techo que está dañado. No haga reparaciones permanentes. La compañía de seguros podría denegar su reclamación si usted realiza reparaciones permanentes antes de investigar el daño.
- Guarde los recibos.Para obtener el pago completo, es posible que usted deba demostrarle a la compañía de seguros que reemplazó los artículos destruidos. Los recibos le ayudarán a poder demostrar esto. También guarde los recibos de todos los materiales que usted compró para llevar a cabo las reparaciones.
- Trate de estar presente cuando el ajustador de la compañía de seguros inspeccione los daños. Es una buena idea pedir a su contratista que esté ahí con usted. Su contratista puede hablar con el ajustador sobre las estimaciones y otros asuntos.
- Asegúrese que su compañía sepa cómo contactarlo. Si tiene que mudarse, proporcione a su ajustador y compañía su nueva dirección y un número de teléfono donde usted pueda ser localizado.
¿Qué sucede después de presentar mi reclamación?
La ley establece límites de tiempo para que las compañías de seguro actúen después de que usted haya presentado una reclamación. Su compañía debe:
- Informarle que recibió su reclamación dentro de 15 días. La compañía puede pedirle un formulario de comprobante de pérdida (proof of loss form, por su nombre en inglés) firmado y notariado. Usted tendrá que hacer una lista de los artículos perdidos o dañados. No olvide incluir artículos pequeños como utensilios de cocina y accesorios de baño. La compañía podría pedirle otra información. Para ayudar a que el proceso de la reclamación se realice sin problemas, proporcione toda la información lo antes posible.
- Enviar a un ajustador para que examine sus daños. El ajustador decidirá cuánto daño tiene y estimará el costo para reparar o reemplazar su propiedad. La compañía de seguros basará su pago en el estimado del ajustador. Después de que la compañía asigna a un ajustador a su reclamación, el ajustador probablemente será su punto de contacto principal con la compañía. Si el daño resulta ser peor de lo que el ajustador pensó originalmente, usted o su contratista pueden hablar con el ajustador para que aumente la cantidad del estimado.
- Aceptar o rechazar su reclamación dentro de 15 días hábiles, a partir de la fecha en la que recibieron toda la información que necesitan de usted. Si la compañía rechaza su reclamación, debe informarle la razón por escrito. El plazo de tiempo puede ser más largo después de desastres de gran magnitud.
- Enviarle a usted un cheque dentro de cinco días hábiles, a partir de la fecha en la que aceptó pagar su reclamación. Si la compañía de seguros no cumple con el plazo de tiempo para el pago, usted puede demandar a la compañía por la cantidad de la reclamación, más los intereses y honorarios del abogado.
Existen algunas excepciones a los plazos de tiempo:
- Una compañía que necesita más tiempo puede tomar 45 días para decidir si pagarán su reclamación. Debe indicarle el motivo del retraso.
- Si la compañía sospecha de incendio premeditado, tiene 30 días para aceptar o rechazar su reclamación.
- Las aseguradoras de líneas excedentes o extraterritoriales tienen 20 días hábiles para pagar su reclamación después de aceptar pagarla.
- TWIA cuenta con 60 días para informarle si aceptará o rechazará su reclamación. Es posible que le pidan a usted más información. Una vez que hayan recibido la información que necesitan y hayan aceptado su reclamación, TWIA cuenta con 10 días para pagar.
¿Qué sucede si necesito ayuda para negociar mi reclamación?
Usted puede contratar a un ajustador público de seguros para que lo ayude. Los ajustadores públicos trabajan para usted, no para la compañía de seguros y cobran honorarios por sus servicios. Antes de contratar a un ajustador público, asegúrese de entender lo que usted tendrá que pagar.
Los ajustadores públicos no pueden proporcionar asesoramiento legal ni participar en la reparación de su propiedad. Tampoco pueden hacer nada que pueda ser un conflicto de intereses. Los ajustadores públicos deben tener una licencia de TDI. Para saber si un ajustador público cuenta con licencia.
Cómo pagan las compañías las reclamaciones
Reclamaciones relacionadas con las reparaciones
Si usted debe dinero por su casa, la compañía de seguros expedirá el cheque para las reparaciones a nombre de usted y de la compañía hipotecaria. Cuando usted reciba el cheque, deberá endosarlo y enviarlo a la compañía hipotecaria. En la mayoría de los casos, la compañía hipotecaria le depositará a usted el cheque y le entregará dinero a medida que se realice el trabajo.
La compañía hipotecaria puede pedirle más información antes de entregarle el dinero. Por ejemplo, usted podría necesitar proporcionarle a la compañía hipotecaria una lista del trabajo que se va a realizar y los estimados de los costos, así como información referente a quién está realizando el trabajo y los plazos de tiempo. Una vez que la compañía hipotecaria obtiene la información, debe entregarle todo o parte del dinero en un plazo de 10 días. Si su compañía hipotecaria no entrega el dinero a tiempo, presente una queja ante la Oficina del Procurador General.
Si usted tiene una póliza de costo de reemplazo, la mayoría de las compañías pagan con dos cheques.
Usted obtendrá el primer cheque después que el ajustador haya revisado sus daños. Este cheque será para el costo estimado de las reparaciones, menos la depreciación y su deducible. La depreciación es una cantidad que se resta por el uso y desgaste o la antigüedad. Un deducible es la cantidad de la reclamación que usted debe pagar. Lea su póliza o pregunte a su agente si no sabe cuánto es su deducible.
La compañía de seguros le dará un cheque por la cantidad que conservó por la depreciación después que reciba la factura por el trabajo terminado. Por lo general, las reparaciones se deben completar dentro de cierto período de tiempo. Pregúntele a su agente o ajustador si no está seguro cuánto tiempo tiene para reparar o reemplazar su propiedad.
Reclamaciones relacionadas con su propiedad personal
Si tiene que reemplazar su ropa, muebles y otros artículos personales, la compañía de seguros expedirá el cheque a su nombre. Si tiene cobertura de costo de reemplazo, usted recibirá dos cheques. El primer cheque será por el valor actual en efectivo de los artículos. El valor actual en efectivo es el costo para reemplazar el artículo, menos la depreciación. Una vez que haya reemplazado el artículo, la compañía le dará un cheque por el resto de la cantidad de su reclamación.
Reclamaciones por gastos adicionales de la vida diaria
Si usted debe mudarse mientras su casa es reparada, su póliza podría pagar por sus gastos adicionales de la vida diaria (Additional Living Expenses -ALE, por su nombre y siglas en inglés). Los gastos adicionales de la vida diaria incluyen la renta, alimentos, y otros costos que usted no tendría si todavía estuviera en su casa.
Si su póliza cubre los ALE, generalmente pagará del 10 al 20 por ciento de la cantidad de la cobertura residencial en su casa.
Controle cuidadosamente sus gastos para asegurarse que tendrá suficientes ALE.
Su compañía de seguros solamente pagará sus gastos adicionales de la vida diaria hasta los límites en dólares de ALE de su póliza. Debido a que las reparaciones en su hogar a veces pueden tardar meses, controle sus gastos para asegurarse que tendrá suficientes ALE para cubrir todo el tiempo que estará fuera de su hogar. Si alcanza los límites en dólares de ALE de su póliza antes de que su casa sea reparada por completo, usted tendrá que pagar el resto de sus gastos adicionales de la vida diaria de su propio bolsillo.
En caso de tener un problema
Si no está de acuerdo con el estimado del ajustador o con la cantidad que la compañía está ofreciendo pagarle a usted, explique a la compañía por qué no está de acuerdo. Es posible que pueda resolver las cosas hablando con la compañía o con el ajustador. Si eso no resuelve el problema, a continuación le mostramos cuáles son sus opciones:
- Pida una evaluación. El proceso de evaluación es para las disputas relacionadas con la cantidad de su reclamación. No es para disputas sobre si su póliza cubre o no una pérdida. Si utiliza la evaluación, usted y la compañía de seguros contratan a un evaluador. Los dos evaluadores luego eligen a un tercer evaluador para que actúe como árbitro. Su evaluador y el evaluador de la compañía estiman la cantidad de su pérdida. Si los estimados son diferentes, el árbitro toma la decisión final. La decisión del árbitro es obligatoria tanto para usted como para la compañía de seguros. Usted paga por su evaluador y la mitad de los costos del árbitro.
- Presente una queja con nosotros. Su queja debe ser presentada por escrito. Usted puede utilizar nuestro
- Resuelva su problema en un tribunal. Es posible que usted tenga que presentar una demanda para resolver el problema. Si el daño fue causado por un desastre, debe proporcionar un aviso por escrito a la compañía por lo menos 61 días antes de presentar la demanda. Usted puede presentar su aviso con menos tiempo al establecido si la espera podría hacer que usted pierda el plazo de tiempo para presentar la demanda.
Si la cantidad de su reclamación es de menos de $10,000, puede usar el Tribunal de Justicia (Justice Court, por su nombre en inglés). El Tribunal de Justicia es un tribunal especial que maneja disputas de reclamaciones menores. Usted no necesita tener un abogado, pero tiene que pagar por adelantado un honorario para presentar su demanda y otros costos del tribunal. Si usted gana la demanda, puede recuperar ese dinero. Para obtener más información, comuníquese con la oficina del juez de paz (justice of the peace, por su nombre en inglés) de su condado.
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